Decyzja o zakupie własnej nieruchomości, to jedna z poważniejszych decyzji finansowych w życiu. W wielu przypadkach powiązana jest z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, który dla większości osób będzie największym zobowiązaniem finansowym. Mimo iż są to sprawy „dużego kalibru” decyzje o nich podejmowane są często spontanicznie i bez przygotowania, a dobre przygotowanie się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego ma wiele zalet np.: duże prawdopodobieństwo uzyskania kh w odpowiednim momencie, lepsze warunki umowy kredytowej, a co za tym idzie oszczędność, szybki proces kredytowy, ograniczenie stresu w oczekiwaniu na decyzję kredytową, możliwość lepszego zrozumienia warunków kredytu hipotecznego, przygotowanie i zaplanowanie swoich finansów na nową sytuację finansową po otrzymaniu kredytu hipotecznego.
Co zatem możemy zrobić aby osiągnąć te wszystkie korzyści?
Poniżej kilka kroków, które warto wykonać, zanim złożymy wnioski do banku.
1. Zbadanie swojej zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa jest to pojęcie względne, ponieważ każdy z banków liczy ją po swojemu. Nie raz w swojej pracy z klientami spotkałem się z informacją, że posiadają „pełną zdolność kredytową” lub aby policzyć im maksymalną zdolność kredytową. Tymczasem w każdym z banków będzie wyglądało to inaczej, ponieważ zdolność kredytowa liczona jest w oparciu o:
– wysokość dochodu, formę zatrudnienia, staż pracy, wysokość rat, rodzaj posiadanych kredytów, wiek klienta, osoby na utrzymaniu oraz inne czynniki brane pod uwagę przez poszczególne banki.
Poniżej przykład.
Ten sam klient i jego zdolność w różnych bankach.
U klienta o innych parametrach banki mogą zamienić się kolejnością, co do najwyższej zdolności, więc nie ma na to jednego klucza. Stąd najlepszą drogą będzie spotkanie z ekspertem, który zbada sprawę i poda informacje dla konkretnej osoby.
2. Zbadanie baz BIK, KRD, BIG.
BIK, BIG InfoMonitor, KRD, MIG BR – to nie skróty tajnych organizacji wywiadów jak FBI czy CIA, ale bazy międzybankowe, które zbierają informację o Twoich ruchach kredytowych i nie tylko. Banki sprawdzają je przed udzieleniem Tobie kredytu. Nie wszystkie banki korzystają z tych samych baz. W różnych bankach różnie podejdą do takiego samego raportu z bazy. Bazy to nie tylko historia negatywna, ale również pozytywna czyli taka, gdzie posiadaliśmy kredyt i spłacaliśmy go regularnie.
W której bazie znajdzie się Twój wpis, jeśli spóźnisz się z ratą, nie zapłacisz mandatu, nie opłacisz rachunku za telefon? Więcej informacji na ten temat, znajdziesz tu: Bazy międzybankowe.
W trakcie przygotowania się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, warto sprawdzić jak wyglądają nasze finanse okiem banków, czyli sprawdzić bazy, szczególnie jeśli wiemy, że mieliśmy w przeszłości problemy z terminowym regulowaniem należności. Jeśli mamy odpowiednio dużo czasu.
3. Uporządkowanie zobowiązań finansowych. Karty kredytowe, kredyty konsumenckie itp.
Jednym z czynników określającym naszą zdolność kredytową są nasze zobowiązania, zarówno kredytowe, jak i wynikające z kosztów życia. Każde miesięczne cykliczne obciążenie będzie obniżało zdolność kredytową, ale są sytuacje, w których nie musimy mieć faktycznego długu, a bank i tak obniży nam zdolność kredytową, czyli np. karta kredytowa. Jeśli posiadamy kk lub debet w rachunku, to nawet jeśli z nich nie korzystamy, bank policzy nam zobowiązanie finansowe na poziomie średnio od 2 do 5 % przyznanego limitu/debetu. Np.
Karta kredytowa 10000 PLN * 5 % = 500 PLN obciążenia miesięcznego, nawet jeśli z niej nie korzystamy.
Co zatem należy zrobić z naszymi finansami żeby dobrze przygotować się do kredytu? Czy będzie opłacało się zamknąć taką kartę kredytową? Tu również odpowiedź nie jest jednoznaczna, ponieważ czasami zamkniecie karty potrafi trwać kilka miesięcy i dużo lepszym rozwiązaniem może być obniżenie jej limitu, co z kolei trwa kilka dni.
Zobowiązania kredytowe mają również wpływ na omawiane w poprzednim punkcie bazy międzybankowe. Jeśli chcesz poprawić punktację w ww bazach możesz to zrobić np. poprzez spłatę zobowiązań regularnie lub wycofanie zgód na przetwarzanie danych w instytucjach, w których w przeszłości nie regulowałeś swoich zobowiązań regularnie.
To tylko niektóre z informacji, które powinniście znać przed zaciągnięciem kredytu. Więcej na temat zobowiązań finansowych i podejściu do tego tematu różnych banków, znajdziesz tu: Wpływ historii kredytowej na ocenę banków.
4. Spotkanie z ekspertem kredytowym. Wybór banków, złożenie wniosków.
Gdy wiecie już, że posiadacie zdolność kredytową i niewiele jest w stanie stanąć Wam na drodze do uzyskania kredytu, czas na wybór banków, które będą miały dla Was najlepszą ofertę. Tu pomoże spotkanie z ekspertem, który dysponuje profesjonalną porównywarką kredytową oraz przede wszystkim wiedzą na temat poszczególnych banków i ich ofert. Na takim spotkaniu dostaniesz informację, jakie dokumenty należy zebrać do złożenia wniosków oraz jak krok po kroku będzie wyglądał proces kredytowy. Oczywiście dowiesz się też, do których banków najlepiej złożyć wnioski kredytowe. Dobry ekspert, w większości przypadków, złoży w Twoim imieniu wnioski do kilku banków zamiast jednego. Pozwoli to na bezpieczeństwo zakończenia procesu w odpowiednim czasie, w razie gdyby któryś z banków jednak odmówił finansowania. Pomoże też, w niektórych przypadkach, w negocjacji ostatecznych warunków kredytowania, na co banki chętniej zgodzą się w sytuacji, gdy więcej instytucji stara się abyś został ich klientem, niż wtedy, gdy miałbyś w perspektywie tylko jeden bank.
5. Zaplanowanie spłaty kredytu oraz serwisu.
Gdy już staliście się szczęśliwymi lokatorami w swoim własnym M, warto przyjrzeć się kredytowi raz jeszcze i zastanowić się, co można zrobić, aby ponieść mniejsze koszty jego spłaty, a możliwości jest kilka np.:
– wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego,
– nadpłata kredytu hipotecznego,
– refinansowanie kredytu hipotecznego,
– bilansowanie kredytu hipotecznego,
– optymalizacja produktów dodatkowych – ubezpieczeń, kart itp.
Każde z tych zagadnień to temat na osobny artykuł. Jeśli jesteś zainteresowany wiedzą na ten temat, klikaj w powyższe linki. Pamiętaj jednak, że każda umowa kredytowa może być inna, więc dobrym wyjściem będzie też bezpłatna konsultacja z jednym z naszych ekspertów.
Czy powyższy artykuł okazał się dla Ciebie pomocny? Chcesz wiedzieć więcej? Zapraszamy do naszego bloga lub do zadawania pytań naszym ekspertom.