Coraz więcej banków informuje o rozwiązaniach, które mogą pomóc kredytobiorcom w trudnych czasach. Jeśli jesteś jednym z nich, koniecznie sprawdź czy warto z nich korzystać.
W poszczególnych bankach nazywane są różnie, np.:
– pakiet pomocowy SOS dla kredytobiorców
– wakacje kredytowe
– zwieszenie rat, okresem karencji itp.
Zazwyczaj sposób działania tych rozwiązań jest podobny, przyjrzyjmy się zatem jak działają i czy faktycznie warto z nich korzystać.
Zawieszenie rat możliwe jest w dwóch wariantach:
- Zawieszenie całej raty
- Zawieszenie części kapitałowej raty
Okres na który można zawiesić raty to od 3 do 6 miesięcy. Co dzieje się z niezapłaconymi przez ten czas ratami? Pokrywa je bank, Państwo, a może Ty ? Pewnie domyślasz się odpowiedzi… Tak to kredytobiorca finalnie poniesie większe koszty, które pojawią się przy zawieszeniu rat. Większe koszty pojawią się w obu powyższych wariantach.
Niezapłacone raty spłacisz po okresie zawieszenia kredytu. Tu znowu możliwe są dwa warianty:
- Wydłużenie okresu kredytu o okres na który raty były zawieszone – rata pozostaje niezmieniona.
- Spłata powstałych kosztów bez wydłużania okresu – spowoduje to zwiększenie raty po okresie zawieszenia.
Czy zatem zawieszenie rat jest dobrym rozwiązaniem?
Jeśli jesteś faktycznie w trudnej sytuacji – to tak. Dzięki temu zyskasz czas na zmianę swojej sytuacji bez stresu, że masz do uregulowania ratę i bez natarczywych telefonów z banku, który dopomina się spłaty. Nie zepsujesz też swojej historii kredytowej – większość banków nie zaraportuje do BIK opóźnienia, choć niektóre mogą to zaraportować jako restrukturyzacja kredytu.
Jeśli jednak chciałbyś skorzystać z tej opcji tylko dlatego, że można, znajomy też tak zrobił lub liczysz na to, że to ktoś inny ureguluje zawieszone raty to odradzamy. Tak, możesz zawiesić swoje raty, ale po prostu za to zapłacisz.
Jak policzyć jaki będzie koszt takiego rozwiązania ? Nie ma jednego wzoru więc pomocny będzie harmonogram kredytu. Znajdziesz tam wysokość swojej raty, a często też rozbicie tej raty na część kapitałową i odsetkową jak na poniższej tabeli:
| HARMONOGRAM SPŁAT RAT RÓWNYCH | |||||
| Miesiąc | Rata odsetkowa | Rata kapitałowa | Pełna rata | Spłacony kapitał |
Pozostały
kapitał do spłaty |
| SUMA: | 69 494,92 PLN | 300 000,00 PLN | 369 495,14 PLN | – | – |
| 1. | 572,50 | 1 398,34 | 1 970,84 | 1 398,34 | 298 601,65 |
| 2. | 569,83 | 1 401,00 | 1 970,84 | 2 799,34 | 297 200,65 |
| 3. | 567,15 | 1 403,69 | 1 970,84 | 4 203,03 | 295 796,96 |
| 4. | 564,47 | 1 406,37 | 1 970,84 | 5 609,40 | 294 390,59 |
| 5. | 561,79 | 1 409,05 | 1 970,84 | 7 018,46 | 292 981,54 |
| 6. | 559,10 | 1 411,73 | 1 970,84 | 8 430,19 | 291 569,81 |
Jeśli zawiesisz ratę to będziesz ją później musiał zapłacić, a w uproszczeniu kosztem będzie wysokość raty odsetkowej ( suma z miesięcy, na które zawiesisz spłatę), oczywiście powiększona o odsetki, ponieważ rata ta zostanie dopisana do Twojego kapitału od którego liczone jest oprocentowanie ( w wersji z pozostawieniem tego samego okresu).
Chcesz wiedzieć jak to wygląda w różnych bankach? POBIERZ ARKUSZ EXCEL
Jeśli masz więcej pytań lub chciałbyś wiedzieć jakie jest najlepsze rozwiązanie w Twojej sytuacji daj nam znać, policzymy, sprawdzimy i wspólnie znajdziemy rozmiązanie każdej sytuacji.